【调查研究】农信机构反洗钱风险管理的困与解-中国农村金融杂志社

随着人行《法人金融机构反洗钱分类评级管理办法》及其相关配套制度的颁布实施，反洗钱工作不断向机构延伸，各基层金融机构作为一线反洗钱管理的操作执行者，反洗钱管理执行质量的高低将很大程度上影响国家金融生态体系的健康稳定运作
农村中小金融机构作为反洗钱工作的具体操作执行者，并身兼向社会公众普及洗钱危害的重要“传声筒”，基层反洗钱管理工作执行成效的优劣，受制于反洗钱工作推进过程中面临的诸多瓶颈和难点。笔者以浙江辖内某农信机构为例，当务之急，理顺反洗钱工作中存在的问题，并提出应对之策是解决反洗钱管理“燃眉之急”的重要途径。

农信机构反洗钱管理问题及原因分析1
反洗钱管理制度体系不健全
自2017年始，国家反洗钱监督管理部门出台了一系列关于反洗钱工作方面的法律法规及其配套政策，包括但不限于制度完善、组织架构、内控管理、支持保障、操作指引、宣传培训、行业监督等内容，但农信机构对各类最新的外部监管政策解读、学习、消化、应用、执行具有明显的时滞性，制度体系维护更新凸显滞后特性，以浙江辖内某农信机构为例，反洗钱风险管理在全面风险体系中的地位、定义、架构、内控管理等问题，尚未形成清晰的制度框架和战略部署。2
反洗钱人员履职能力堪忧
农信机构精通覆盖信贷业务、财务会计、支付结算、科技系统等反洗钱专业知识领域的人才紧缺，该农信机构总部设置1名反洗钱专岗人员，其专职人员数量配备与该农信机构存款超200亿的总体资产规模不匹配迷你国，反洗钱专岗人员除承担反洗钱检查、评估、报告等日常工作外，还履行其他案防（合规）风险管理职责，“专而不专”现象在农村中小机构反洗钱风险管理中普遍存在，且该专岗人员对最新监管政策的解读分析、对全行员工的反洗钱专业培训以及相关风控模型的需求研发探究能力尚待提升，部分反洗钱从业人员并未取得上岗资格证，人员质量良莠不齐。3
反洗钱管理岗责设置不规范
农信机构岗责设置以部分集中制模型居多，总部设立反洗钱部门及专岗人员孚王府，集中处理大额可疑分析、工作报告、内部检查、自评估等流程，各分支机构具体执行客户身份识别、大额可疑交易等操作指令戳小琪，总部专岗人员对基层客户的基础交易背景信息不了解，受交易查询权限、客户基本资料、支付结算执行状况、财务状况、资信情况等信息限制，未能充分、客观、公允的反映客户洗钱风险特征，而分支机构反洗钱操作执行人员因受专业分析能力所限，未能准确、高效、全面地揭示或上报洗钱案例。4
反洗钱管理技术保障力不足
农村中小金融机构反洗钱技术及风控模型的开发主要依赖于省联社科技部门力量支撑。按照《银行业金融机构反洗钱现场检查数据接口规范（试行）》要求张韵艺，某农信机构尚无自行搭建反洗钱现场检查数据接口的技术能力，以便自身及时、准确、快速地按照监管规范指引提取数据。该机构亦未能利用客户经理现场尽职调查形成的第一手信息资料用于反洗钱后台数据分析，阴符经排查客户异常交易情形，实现客户基础数据资源在各部门间的协同共享机制。5
反洗钱管理未形成合力
某农信机构反洗钱管理职能分散于风险部、运营部，风险部更侧重于反洗钱评估及工作报告汇报，但具体的大额可疑交易分析、案例上报等编辑、复核操作管理隶属于运营部，且柜面对客户身份核查、大额可疑、交易记录保存等反洗钱三大核心职能非归口于风险部，势必造成反洗钱评估工作缺乏客户基础背景依托，相关的评估及工作汇报流于形式。各业务条线对新产品、新机构准入需实施投前反洗钱风险评估机制，但鉴于风险部对具体业务操作系统、流程、环节并不熟识，对各业务条线洗钱风险特征及具体交易情景模拟演示袖手尘嚣，未能提供专业的反洗钱风险识别手段、方式、途径等川沙中学，全行反洗钱管理限于“各自为政”的尴尬局面宋菲菲。6
反洗钱管理缺乏激励因素
农村中小金融机构反洗钱管理意识不强少年魔法师，面对日益激烈的市场和同业竞争压力，从意识形态上各分支机构更侧重对产品营销等业绩考核指标的分解、消化，从表象上配合反洗钱协查，但非实质意义上严格执行反洗钱内部控制指引规范认真排查、筛选、比对、分析数据那素芝，造成一大堆无效或参考质量不高的数据上报监管部门，呈现以上现象的本源系反洗钱考核导向未有指引员工争取正向激励的诱因，缺乏完善的反洗钱举报机制安庆十中，客观上易在全行员工间树立“多一事不如少一事”的从业价值观，为违法违规的洗钱事件提供滋生风险的土壤。7
反洗钱内控操作有待提升
农村中小金融机构反洗钱内控操作不完善之处比比皆是，以某农信机构为例，在反洗钱操作执行中存在如下风险隐患潘苏通，值得关注：（1）新产品投前会签流程未包含反洗钱评估模块；（2）对部分合作机构代销产品未履行客户身份识别等反洗钱识别义务；（3）对反洗钱专岗及网点联络员未实施反洗钱专业知识测评；（4）对总部各业务条线未实施反洗钱内部检查工作；（5）未开展对附属机构的反洗钱检查和审计监督评价工作；（6）对分支机构反洗钱年度专项检查覆盖面≤30%；（7）反洗钱新规出台后6个月未及时更新监管要求；（8）授权体系未充分反映反洗钱管理具体权限。
完善农信反洗钱管理对应之策
●（一）不断完善农信机构反洗钱制度框架体系建设。
按照外部各类反洗钱管理监管政策要求，补充对控股子公司及其附属机构的反洗钱工作报告、内部检查和审计评价监督机制，适时建立内部反洗钱诚信举报流程和报告路线，确保农信机构反洗钱风险管理覆盖各业务、产品及流程探秘时刻。
●（二）不断加强农信机构反洗钱管理岗责设置科学规划特警哥。
按照外部各类反洗钱管理监管政策要求，合理设置符合风险隔离机制的反洗钱岗责体系堆花酒，搭建各岗位信息资料共享互用机制，打破部门间职权设置壁垒，共同形成反洗钱管理在数据利用、客户基础信息、现场尽调报告、客户账务信息、异常行为动态等方面的协同力，确保农信机构上报的异常信息质量上乘。
●（三）不断优化农信机构反洗钱内控操作管理指引规范瑞蓝2号。
按照外部各类反洗钱管理监管政策要求，全面梳理农信机构反洗钱内控管理缺陷，及时弥补内控操作漏洞。启动实施内部反洗钱专项检查计划，严格按照《法人金融机构反洗钱分类评级管理办法》具体评分要点进行“点对点”评估自查，地毯式排查农信机构反洗钱内控操作风险点，并限期整改李修平简历。
●（四）不断强化农信机构反洗钱人员履职能力提升计划。
按照外部各类反洗钱管理监管政策要求，严格反洗钱专岗人员准入条件及任职资格，并明确从业上岗证管理，为确保反洗钱管理有充足的人力资源储备，适时启动反洗钱上岗证考试激励计划，并不断加强对专职、各业务条线及网点联络员专项的反洗钱知识培训，定期举行与履职绩效挂钩的考试测评，不断提升反洗钱人员履职水平。
●（五）不断指引农信机构反洗钱管理考核双向激励机制。
按照外部各类反洗钱管理监管政策要求，积极落实反洗钱绩效考核指标对提升农信机构反洗钱管理水平的推动力秋裤门，确保反洗钱绩效考核指标及相关权重占比在具体考核实践中的落地应用，明确向全体员工传达“廉洁举报创造价值”的合规正向激励机制与理念。
●（六）不断深挖农信机构反洗钱信息科技支撑保障作用。梁佩诗
按照外部各类反洗钱管理监管政策要求姜妍胸好大，积极部署反洗钱现场检查数据接口等技术规范，确保监管部门现场检查时能准确、快速、高效地获取相关数据，借助科技力量架构各金融产品洗钱风险模型，提高农信机构对客户异常交易洗钱风险的预警、识别、分析、处置。
综上所述，农信机构反洗钱管理工作是一项任重而道远的系统工程，需要理顺机构内各部门职责，通过健全完善的反洗钱制度体系，借助强有力的科技技术支撑，充分发挥反洗钱工作人员专业、前瞻、敏锐的分析判断力，综合协同各类数据资源妻悍，形成反洗钱风险管理合力。(浙江余姚农商银行闻人映红)

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